放債人監管新規全解讀
財庫局諮詢總結

 
計算方法：
– 須涵蓋所有金融機構（銀行+放債人）的未償還無抵押貸款
– 沒有固定收入者：以過去3個月或12個月的較高平均收入計算
– 還款期不可長於僱傭合約剩餘期限（針對外傭等合約員工）
 
⚠️ 致命陷阱：
現時不少同業仍以「總貸款額」為審批標準，新例改以每月還款能力為核心。若你仍在用舊思維批貸，今年8月後批出的每一筆貸款，都可能因違反牌照條件而不受法律保障，甚至構成違反牌照條件的風險！
 
2. 全面取消「貸款諮詢人」制度
 
新規定：禁止放債人要求借款人在申請貸款時提供貸款諮詢人。
 
現狀衝擊：
過去依賴諮詢人作「第二聯絡點」的業務模式，將於今年8月1日正式終結。今後若再要求借款人提供諮詢人，即屬違反牌照條件。追債時騷擾諮詢人, 更可能有機會觸犯《放債人條例》及《個人資料（私隱）條例》。
 
3. 廣告風險提示字句
 
新規定：借貸廣告須加入公司註冊處指明的風險提示字句。
 
🔴 第二刀：明年6月1日實施（倒數已開始！）
 
4. 「信資通」強制上傳與查閱
 
兩項強制規定：
– 所有從事無抵押個人貸款的放債人（約800間），必須每30天內向「信資通」上傳借款人的個人信貸資料（包括申請、批核、還款紀錄）。
– 兩類放債人必須加入並使用「信資通」 作貸款審批評估：
  – 無抵押個人貸款總額 ≥5,000萬港元（約110間）
  – 任何規模，只要涉及月收入低於12,000港元的借款人（約額外230間）
 
合規成本急升：
雖然平台營運商將提供網上平台及技術支援，但內部系統升級、員工培訓、數據治理流程重組，全部需要時間和金錢。更重要的是：不上傳資料、不查閱信貸報告，明年6月起即屬違規。
 
 
5. 投訴處理透明度大增
 
新常態：
– 公司註冊處將定期向放債人收集投訴統計數字
– 投訴數字持續高企者，將被重點監察是否存在違規行為
– 處方將加強監督放債人的內部投訴處理制度
 
今後，投訴數字有機會成為調查理由。若你的公司投訴較多，即使每宗投訴表面上已處理，處方仍可有機會質疑你的內部制度是否存在系統性問題。
 
 
 🚨 終極一刀：優化放債人規管制度
 
財庫局將修訂《放債人條例》，賦權公司註冊處統一負責發牌及監管，並在網站發布屢次違規放債人的詳情，供公眾查閱。
 
這意味着：
– 發牌、續牌、監察、檢控一條龍由公司註冊處負責，審批將更嚴格、更一致
– 屢次違規者將被「示眾」，商業信譽毀於一旦
– 罰則勢必加重，刑罰不再是「生意成本」
 
各位，上述每一項新規，都是一條紅線。紅線之後，是公司註冊處的實地巡查、是投訴熱線的舉報、是牌照法庭的撤銷令。
 
我在融資行業打滾多年，見過太多公司「出事」的原因，不是因為故意違法，而是<不知道條文改了>、<不知道這樣做不合規>、<不知道記錄要這樣保存>。
 
今年8月，轉眼就到。明年6月，亦不過是14個月後的事。
 
記住：公司註冊處不會因為你「不知道」而網開一面。牌照是你的，風險也是你的。
 
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